「家計健康診断アプリ」をどう設計したか——簡略化と妥協しなかった基準

なぜ一般のFP相談だけでは不十分なのか

• 来訪者バイアス：相談に来る人だけの声になり、全体像（特に潜在的ハイリスク者）を捉えにくい。
• 記憶依存・主観化：ヒアリングは申告ミスや抜け漏れが起きやすく、定量比較が難しい。
• 時点の断面で終了：一度きりの面談では、家計の変化（給与・物価・イベント）を追えない。
• 心理的ハードル：対面での「恥ずかしさ」「評価される不安」が初動を遅らせる。

だからこそ、誰でも短時間・匿名でも利用でき、同一基準で継続的に評価できる仕組みが必要です。

設計原則（Design Principles）

1. 3分入力・即時可視化：入力は最小限（万円/年・比率中心）、結果はその場で。
2. 客観指標×明確な閾値：住居費・保険・借入・現金・自己資本などをA/B/Cで採点。
3. 将来キャッシュフローを同時算定：初赤字年・赤字幅・安全余命（年）を自動推定。
4. 職場導入容易性：ブラウザ完結、スマホ最適化、埋め込み可能（WordPress/CMS）。
5. プライバシー先行：匿名モード・ローカル保存を基本、同意なき集計はしない。
6. 説明責任：評価根拠・算式を文書化し、誰が見ても再現できる。

あえて簡略化したところ

1) 指標は「10項目」までに限定

判断負荷を下げ、意思決定に直結する項目に絞りました（住居費・借入返済・保険・支出合計・収支・現金・流動資産・カードローン・住宅ローン・自己資本）。

2) 単位は「万円/年」に統一

家計の粒度に合わせ、入力ミスと換算の手間を削減。

3) ライフイベントは「メモ＋閾値反映」に最小化

教育・住宅・介護などはメモ／将来費反映に集約し、初回から詰め込み過ぎない設計。

絶対に妥協しなかったところ

1) 採点基準の厳密化

各指標に閾値を固定（例：住居費25/30% 等）。
LLM要約は必ず採点表（per metric）と整合させ、矛盾を許さない。

2) 将来赤字のトリガー検出

初赤字年、赤字幅、現預金で賄える年数（上限「30年以上」）を自動提示。

3) 整合性チェック

表示の数値・文章が食い違う場合は数値を優先し、文面を自動調整。

4) 監査可能性

算式・閾値・丸め規則・出力テンプレートをすべて文書化。更新履歴を管理。

「職場で使える家計診断」をどう実現したか

• 導入の軽さ：既存サイトへ埋め込み（ショートコード/iframe/JS）。
• セキュリティ選択：匿名ローカル保存を既定、組織導入では同意ベースで集計。
• 運用性：FAQ・注意文言・免責を同梱し、HR/総務が説明しやすい状態に。
• モバイル最適化：PC/スマホ双方で3分完了を目標UXに設定。
• アクセシビリティ：フォントサイズ、コントラスト、キーボード操作を配慮。

今後のロードマップ

• スコア分布と推移を可視化する組織ダッシュボード。
• 年齢層・職種別のベンチマークとリスク早期警戒。
• 重大イベント（出産・住宅・介護）前の事前アラート。
• 英語対応など多言語化。

次回予告

次回は、評価アルゴリズムとUIの具体を掘り下げます。
「閾値設計」「赤字年の検出ロジック」「入力ミスを減らすUI」の裏側をお伝えします。